保险信托是什么意思(保险金信托和家族信托的区别)

原本是投保人和受益人之间的事，信托公司中间横插一杠，就是保险金信托。

如图1：原本是投保人给被保险人投了一份保险，指定受益人领钱（身故保险金）

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如图2：还是投保人给被保险人投了一份保险，但是指定信托公司做受益人，由信托公司代领保险金，然后再给受益人（按投保人设定的条件给）。

图2

投保人对受益人说：“孩子，我是愿意给你钱啊，可是你还没成年，得给到你的监护人，可是ta要是把钱挪作他用如何是好?”这时另一个人说：“要不我来代领吧，你把受益人改为我，然后我来按你的意思分期给孩子，你想咋给就咋给。我是受国家监管的，请放心！”这就是保险金信托。

投保人对受益人说：“我这一保单的高额身故保险金就是要给你的，可是社会太复杂了，你涉世不深，我担心你拿到钱后，被人骗了去呢，或者投资失误一下子亏完了呢……我还是找个信得过的机构先掌管着这笔钱，我让他慢慢按条件分批给你吧！”这就是保险金信托。

在投保人和受益人之间，“横插”进来的一个人，代领代发保险金的，就叫保险金信托。实操做法是，在保单生效并过了犹豫期后，投保人或被保险人把受益人变更成某信托公司，再在信托合同中设置原受益人为信托受益人，触发某些条件即由信托公司向受益人给钱。

在财富的传承过程中，作为投保人和受益人之间的桥梁，保险金信托发挥了很大的作用。

第一是专款专用。比如说张先生有一个儿子，还小，张先生担心自己万一发生事故离世，儿子的后续抚养费用没有着落。于是张先生给自己投保一份终身寿险，保额1200万，想用这笔保险金来替自己履行抚养责任，把儿子养到读完大学、成功立业。可是张先生又担忧另外一件事：虽然儿子是受益人，但儿子还小啊，未成年，那么保险金就得由他妈妈代领。万一自己过身后妻子改嫁，还带着那笔钱……越想越不对劲，最后他突然想起，可以设立个保险金信托，即把保单的受益人该变更为某信托公司，然后自己跟信托公司约定好，每年给儿子支付多少钱、考上高中给他多少钱、考上大学给他多少钱、出来创业给他多少钱、当上公司总经理给他多少钱，反正就是按照自己设定的条件，达到了可以领钱，没达到或没到时间就不能领钱，这不就确保了这笔抚养款的专款专用了吗？

第二是防止挥霍。李老板年过中年事业有成，开始计划如何把公司和财富传承给儿子的事，给自己投保了高额的增额终身寿险，随着时间的推移，保额会增长到几千万，李老板也不需要减保取现，就想把这笔钱在自己身故后给到儿子。可是他又担忧，儿子初出茅庐少不更事，一下子拿到这么多现金，万一头脑发热乱投资一下子亏了怎么办？或者被人骗了怎么办？又或者小两口拿去买了房产后来又离婚怎么办？总之思来想去，一下子给儿子那么多钱不是一件完美的事。于是李老板把受益人变更成信托公司，跟信托公司签订合同，儿子需大学毕业后进入自己的公司实习，才能领一笔钱；正式入职自己的公司，领一笔钱；三年内做到公司的部门经理，领一笔钱；十年内接掌公司的决策位，领一笔钱……诸如此等，既防止了儿子的任性挥霍，又进行了家业的传承，一举两得。

第三是免却争议。陈老板因一些特殊情况，在正常家庭妻儿以外，还有一个非婚生女儿，一直没跟在自己身边生活，也不方便在家庭中提及，陈老板觉得很愧对女儿，也想给女儿留些遗产，按照现行保险的法律法规也不允许指定无直系关系的人为受益人，而且也担心自己过身后，子女们因为遗产继承的问题发生争执甚至是纠纷，所以就把自己的一份终身寿险的受益人变更成了信托公司，指定女儿为信托受益人。这样就能顺利地把一笔财富传承给自己心爱的女儿了。

综上所述，保险有保险的独特功能，但也有其局限性，比如说保险公司只管在被保险人身故后给受益人赔钱，至于他怎么用，不管，也管不着。这时候信托公司利用自身独特优势，充当了“管家”的角色，按照投保人生前的意图，替投保人把钱有序地打理起来。这就是保险金信托。

注：保险金信托的功能，包括但不限于以上三个。后续有续篇继续大白话讲信托，比如说信托1.0、2.0、3.0分别是什么？什么情况下做1.0，什么情况下适合2.0？什么情况要增额终身寿+信托，什么情况下要定额寿+信托？且看下回分解。关注我，不迷路。